Låna pengar

Ett lån är en typ av kredit, vanligtvis en summa pengar som lånas ut under överenskommelsen att återbetalas över en viss tid tillsammans med ränta. Idag finns det både olika typer av lån såsom snabblån, privatlån och bolån, och låneformer såsom krediter och traditionella lån.

För många svenskar är lån ett användbart verktyg för att möjliggöra större inköp eller investeringar såsom en bil eller en renovering. Att välja rätt långivare när du lånar pengar kan däremot både ha stor påverkan på ett låns totalkostnad samt vara skillnaden mellan ett avslag och ett beviljat lån.

Vad är skillnaden mellan ett lån och en kredit?

Skillnaden mellan ett lån och en kredit är att ett lån betalas ut som en klumpsumma vid en angiven tidpunkt, medan en kredit ger en möjlighet att låna upp till en viss summa pengar vid behov. Till skillnad från ett lån kan man alltså ansöka om en kredit och använda den i flera omgångar.

Det är idag möjligt att låna pengar till i princip vad som helst. Några av de vanligaste anledningarna är för att:

1. Köpa en bil.
2. Samla ihop befintliga lån och krediter.
3. Renovera en bostad.
4. Finansiera en kontantinsats.
5. Täcka oförutsedda utgifter akut.

För att köpa en bil

Har du hittat din drömbil men har inte har sparkapital för att betala den kontant? Med hjälp av ett lån för bilköp kan du dela upp köpesumman i flera mindre och mer hanterbara betalningar.

Olika typer av billån

• Lån till bil med säkerhet.
• Lån till bil utan säkerhet och kontantinsats.
• Lån till bil med betalningsanmärkning.

För att samla ihop befintliga lån och krediter

Genom att samla ihop alla lån och krediter på ett ställe kan du både sänka räntan och månadskostnaden på dina befintliga skulder. Dessutom behöver du inte hantera flera olika fakturor varje månad.

Olika typer av samlingslån

• Samla ihop lån trots låg kreditvärdighet.
• Samla ihop lån trots betalningsanmärkning.
• Samla ihop lån utan UC-förfrågan.

För att renovera en bostad

Planerar du att utföra renoveringar i ditt hem? Oavsett om du ska byta ut köket, renovera badrummet eller lägga om golvet kan ett lån för renovering hjälpa dig att finansiera kostnaden.

För att finansiera en kontantinsats

För den som ska köpa hus men behöver hjälp med att få ihop kontantinsatsen på 15 % kan ett lån för kontantinsats och handpenning vara behjälpligt.

Täcka oförutsedda utgifter akut

Ibland händer något oförutsägbart som ger upphov till oförutsedda utgifter som snabbt måste täckas. Det kan handla om ett kylskåp som går sönder, en bil som behöver repareras eller ett husdjur som behöver veterinärvård.

Oavsett anledning behöver man ibland akut hjälp med pengar, vilket i sig kan motivera att ta ett lån.

För att ha möjlighet att låna pengar behöver man som långivare uppfylla vissa krav. Vilka krav som ställs på låntagaren skiljer sig mellan olika långivare, men de är ofta väldigt snarlika. I mångt och mycket handlar det om att bevisa att långivaren kommer få tillbaka sina utlånade pengar.

De krav som ställs på dig av långivaren kan med fördel delas upp enligt följande:

1. Grundkrav: förutbestämda krav alla långivare behöver uppfylla för att inte få ett avslag omedelbart vid ansökan.
2. Individuell kreditprövning: en individuell bedömning av just din ekonomiska situation.

Individuell kreditbedömning

I din individuella kreditbedömningen görs en helhetskontroll av din ekonomiska situation. Den viktigaste delen är en så kallad KALP-kalkyl (“Kvar-Att-Leva-På”-kalkyl).

I KALP-kalkylen beräknas hur mycket pengar du har kvar att leva på efter att alla räkningar (hyra, försäkringar, el, vatten, lån/krediter etc.) och levnadskostnader (mat, kläder, nöjen etc.) är betalda. Finns det pengar över för att betala tillbaka ett nytt lån är chansen stor att du blir beviljad.

Övriga faktorer som tas i beaktande vid en individuell kreditprövning

• Tidigare skuldsättning: har du få lån och krediter sedan tidigare ökar dina chanser att bli beviljad ett lån.
• Inkomst och anställningsform: en fast anställning och stabil inkomst påverkar dina chanser positivt att få låna pengar.
• Medlåntagare: om du har möjlighet att ansöka om lånet tillsammans med en medlåntagare får du ofta låna mer än om man lånar ensam.
• Tidigare betalningshistorik: om du tidigare har haft ett lån hos banken du ansöker hos är det positivt om du skött dina betalningar i tid.
• Kreditupplysningens risk-score: kreditupplysningsföretagets uppskattning av din betalningsförmåga är i regel av stor vikt för bankens beslut. Faktorer såsom betalningsanmärkningar är särskilt viktiga för upplysningsföretaget.

Beroende på vilken typ av lån du ansöker om kan långivaren ha krav på vad du använder pengarna du lånat till. Man kan dela upp alla lån i två olika typer:

1. Lån med säkerhet: du lämnar garanti, och ofta är pengarna öronmärkta för ett visst ändamål.
2. Lån utan säkerhet: du lämnar ingen garanti och gör vad du vill med pengarna.

Lån med säkerhet

När du ansöker om ett lån med säkerhet lämnas en garanti (en säkerhet) till banken som försäkring. Säkerheten kan till exempel vara genom pantsättning av en bostad, värdepapper eller ett värdefullt föremål. Om du inte skulle sköta dina betalningar kan långivaren sälja säkerheten för att lösa lånet.

I de fall säkerheten för lånet är det man lånar till kräver banken att alla pengar går till det man lånar för. Till exempel är bostadslån en typ av lån med säkerhet, där bostaden är säkerheten för lånet.

Lån utan säkerhet

Ansöker du om ett lån utan säkerhet begär långivaren ingen garanti eller pant för lånet. Istället blir din personliga ekonomi det enda som garanterar att du kan betala tillbaka lånet. Skillnaden mot lån utan säkerhet blir först och främst att pengarna inte är öronmärkta, vilket gör att du kan göra vad du vill med dem.

Eftersom att långivaren tar en högre risk vid lån utan säkerhet är räntan vanligtvis högre än för säkrade lån.

För den som vill låna pengar finns det flera olika typer av lån att välja mellan. De vanligaste typerna är:

• Privatlån
• SMS lån
• Bolån

Privatlån

Ett privatlån är ett lån utan säkerhet, vanligtvis avsett för privat konsumtion. De ges ut i beloppen 5 000 – 600 000 kr, och återbetalas i upp till 20 år. Privatlån passar bra för personer med medel- till hög kreditvärdighet som behöver göra medelstora investeringar.

Populära artiklar om privatlån

• De bästa privatlånen: se vår topplista med de bästa alternativen just nu.
• Billiga privatlån: hur du får ett så billigt lån som möjligt.

SMS lån

SMS lån är en typ lån utan säkerhet med lågt lånebelopp och vanligen med snabb svarstid med och utbetalningsprocess. De ges ut i beloppen 500 – 50 000 kr och återbetalas vanligen i upp till 5 års tid. SMS lån passar bra för personer med låg kreditvärdighet som behöver ett litet lån snabbt.

Populära sidor om SMS lån

• De bästa SMS-lånen: vår topplista med de bästa lånen för olika kategorier.
• Nya SMS-lån: långivare som nyligen lanserats.
• SMS-lån på helgen: långivare som ger ut lån även under helgdagar.
• SMS-lån med låg ränta: långivare med relativt låga avgifter.
• SMS-lån med betalningsanmärkning: för dig med en eller flera anmärkningar.

Bolån

Ett bostadslån är ett lån med säkerhet som tas för att finansiera ett hus eller en lägenhet. De används för att finansiera upp till 85 % av kostnaden för en bostad. Bostadslån passar bra för den som antingen vill köpa en ny bostad, eller har en obelånad bostad de vill använda för att låna med som säkerhet.

Hur mycket det kostar att låna pengar beror på dess lånebelopp, ränta och återbetalningstid. Ett normalstort lån på 150 000 kr med 6 % i ränta och 8 års återbetalningstid kostar 1 971 kronor i månaden att betala. Total kostnad för lånet blir 39 327, och den effektiva räntan 6,17 %.

Det enda säkra sättet att ta reda på vad ett lån kommer kosta just dig är att ansöka och se vad du blir beviljad för villkor. Med det sagt finns det spann inom var räntan ofta ligger för olika lånetyper.

• Låna 10000 kr
• Låna 50000 kr
• Låna 100000 kr
• Låna 300000 kr
• Låna 500000 kr

Beroende på dina behov och förutsättningar kan det variera vilken långivare som passar bäst för dig. Vi på Lånea har därför sammanställt de bästa alternativen för dig som vill:

• Låna till låg ränta
• Låna pengar med direkt utbetalning på kontot
• Låna pengar utan UC

Låna pengar med direkt utbetalning på kontot

Behöver du pengar direkt? Det finns i sådant fall en handfull långivare med möjlighet att betala ut pengar direkt efter att du blivit beviljad ett lån. Majoriteten av dessa är så kallade snabblån eller SMSlån.

Ett lån med direkt utbetalning innebär dock nödvändigtvis inte att låneansökan handläggs direkt, utan är endast att långivaren har tekniskt stöd för ögonblickliga överföringar mellan banker.

Låna pengar med låg ränta

Är det viktigaste för dig att låna till så låg ränta som möjligt? Vilken långivare, lånetyp och hur din kreditvärdighet ser ut har stor påverkan på vilken låneränta du blir erbjuden. För att kunna få ett lån med låg ränta lån med låg ränta krävs det en hög kreditvärdighet. Något du kan läsa mer i vår artikel om ämnet.

Låna pengar utan UC

Vill du undvika att dra på dig fler UC-förfrågningar? I sådant fall kan du vända dig till en långivare som använder sig av alternativa upplysningsföretag såsom Creditsafe eller Bisnode. För mer information och tips på långivare som erbjuder lån utan UC rekommenderar vi vår artikel på ämnet.

För att få låna pengar hos någon av Sveriges storbanker krävs i regel en fast inkomst, få lån sedan tidigare och en fläckfri betalningshistorik. På grund av det är det många svenskar som har svårt att få lån.

Är man en av de personerna kan det vara bra att välja ett lån från någon av följande kategorier:

• Lån för personer med betalningsanmärkningar.
• Lån för personer med skuld hos Kronofogden.
• Lån för personer utan fast inkomst.
• Lån för personer med många UC-förfrågningar.
• Lån för personer med låg kreditvärdighet.

Lån för personer med betalningsanmärkningar

För personer med betalningsanmärkningar finns idag ett brett urval av långivare att välja mellan. Ett vanligt krav är att man inte har någon skuld hos Kronofogden och att man inte fått någon ny anmärkning på minst sex månader.

Läs mer & ansök: låna pengar med betalningsanmärkningar.

Lån för personer med skuld hos Kronofogden

Har man aktiva skulder hos kronofogden går det inte att bli beviljad ett vanligt lån. För att kunna låna behöver man antingen lämna säkerhet eller använda en borgensman för lånet.

Läs mer & ansök: Så lånar du pengar trots skulder hos Kronofogden.

Lån för personer utan fast inkomst

Det finns både snabblån och privatlån som inte kräver att man är fast anställd. För dessa långivare är det viktigt att man har någon typ av inkomst för att betala lånet. Inkomsten kan dock komma från t.ex. arbete, A-kassa, CSN eller bidrag.

Läs mer & ansök: Hur du kan låna pengar utan inkomst.

Lån för personer med många UC-förfrågningar

Har man fler än 10 st kreditupplysningar från UC det senaste året kan det vara svårt att bli beviljad ett lån. Det finns dock flera sätt att komma runt denna problematik, exempelvis genom att välja en långivare som inte gör någon UC.

Läs mer & ansök: Hur du kan låna pengar trots många UC förfrågningar.

Lån för personer med låg kreditvärdighet

Personer med låg kreditvärdighet löper hög risk att hamna på obestånd enligt kreditupplysningsföretagen. Det finns däremot flera långivare som har överseende för en sämre kredithistorik, så länge ekonomin i dagsläget klarar av ett lån.

Läs mer & ansök: Hur du kan låna pengar trots låg kreditvärdighet.

Det kan vara lockande att ta ett lån eller köpa något på avbetalning för att inte behöva spara ihop till det. Innan man tar ett lån rekommenderar vi alltid att man tar följande faktorer i beaktande:

• Lån blir alltid dyrare i längden: när du lånar pengar tillkommer det räntor och avgifter. Sparar du ihop pengar och köper saker kontant kommer du kunna köpa fler saker över tid.
• Obetalda lån ger långsiktiga konsekvenser: obetalda lån som hamnar hos Kronofogden ger dig en betalningsanmärkning i 3 års tid. Har du en anmärkning är det oftast inte möjligt ingå t.ex. hyreskontrakt och mobil- eller bredbandsabonnemang.

Nedan hittar du våra tre bästa tips inför att du ska låna pengar:

1. Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker.
2. Jämför flera långivare istället för att välja första bästa.
3. Ansök tillsammans med en medlåntagare.

Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker

Din kreditvärdighet är i mångt och mycket en spegling av hur stark din privatekonomi är. Det finns däremot ett par faktorer du kan påverka för att stärka upp din kreditvärdighet i bankernas ögon på kort sikt. Till exempel kan du:

• Avsluta aktiva kreditkort du inte använder. Alla dina kreditkort syns i en kreditupplysning och påverkar din kreditvärdighet negativt. Har du några kort du inte använder kan du med fördel kontakt kortutgivaren och säga upp kortet.
• Betala av små krediter och avbetalningar. I bankernas ögon är många små lån och krediter ett tecken på en svag ekonomi. Har man mindre delbetalningar som man kan betala in det sista på stärker det upp ens kreditbetyg.
• Vänta ut gamla UC-förfrågningar. Varje gång du gör en UC-förfrågan sparas den i 12 månader, och har negativ påverkan på din kreditvärdighet. Har du några kreditupplysningar i ditt register som snart blir 12 månader gamla och försvinner är det bra att vänta ut dem innan du ansöker.

Jämför flera långivare istället för att välja första bästa

Ett vanligt misstag svenska låntagare gör är att gå direkt till deras hemmabanker när de ska låna pengar. Faktum är att andra nischade långivare ofta kan erbjuda bättre lånevillkor än traditionella storbanker såsom Nordea, Swedbank, Handelsbanken och SEB.

Om man istället jämför lån från flera olika långivare kan man i många fall hitta bättre lånevillkor och undvika onödiga kostnader.

Låneförmedlare är det bästa sättet att jämföra lån

För att jämföra lån rekommenderar vi att man ansöker via en låneförmedlare. Hos en sådan kan du med en och samma kreditupplysning ansöka hos flera långivare samtidigt. En låneförmedlare kan således visa dig vilken långivare som erbjuder just dig den lägst räntan.

Ansök tillsammans med en medlåntagare

I bankens ögon är det en trygghet om två personer står på lånet tillsammans. Låneansökningar som inkluderar en medsökande har därför generellt sett högre beviljandegrad. Har man en partner med gemensam ekonomi är det således en stor fördel att lägga till den som medlåntagare.

Som låntagare kan det vara svårt att hålla koll på dina rättigheter när du tar ett lån. För att enkelt förstå vilka rättigheter och skyldigheter som gäller har vi nedan summerat:

• Dina rättigheter som låntagare.
• Långivarens skyldigheter gentemot dig.
• Dina skyldigheter gentemot långivaren.

Dina rättigheter som låntagare

• Du ska aldrig behöva betala ocker-ränta (kostnadstak): svenska lån får inte ha en nominell låneränta på 40 %-enheter eller mer över Riksbankens referensränta (reporäntan avrundat uppåt till närmast halva procentenhet). Dessutom får lån med en effektiv ränta över 30 %-enheter över reporäntan maximalt ha lika mycket avgifter som lånebeloppets storlek.
• Rättighet att få veta varför du blivit nekad: om du av någon anledning fått ett avslag på din låneansökan har du rätt att få veta varför. Står det inte klart och tydligt i beslutet kan du kontakta långivaren för att ta reda på varför du blivit nekad ett lån.
• Möjlighet att betala tillbaka lån i förtid: du har alltid rätt att förtidsinlösa ett lån, det vill säga återbetala det innan den överenskomna avbetalningsplanen löpt ut. Eftersom så gott som alla lån förutom bostadslån har rörlig ränta utgår ingen kostnad för förtidslösen.
• Tacka nej till beviljade lån: nästan inga låneavtal är bindande. Det innebär att bara för att du ansökt om ett lån och blivit beviljad är du inte tvingad att ta lånet. Normalt sett har du 30 dagars tidsfrist (från att låneansökan gjordes) att besluta om du vill ta lånet eller inte. Ingen av lånen som finns med på Lånea.se är bindande vid ansökan.
• Ångerrätt för utbetalda lån: om du av någon anledning ångrar dig har du alltid 14 dagars ångerrätt när du ingår i ett kreditavtal. Ångerrätten gäller från dagen avtalet har ingåtts, och du måste återbetala pengarna till långivaren senast 30 dagar efter att du tagit emot dem (inklusive ränta). Avgifter utöver ränta såsom uppläggningsavgifter har du dock rätt att få tillbaka.

Långivarens skyldigheter gentemot dig

• Inte ändra i lånevillkoren hursomhelst: när du väl har blivit beviljad ett lån kan kreditgivaren inte ändra villkoren, till exempel genom att höja räntan, utan en god anledning. Exempel på goda anledningar är om reporäntan höjs, eller om du inte betalat dina fakturor (och det tillkommer dröjsmålsränta).
• Informera om vilka avgifter som tillkommer: det ska tydligt framgå vilka räntor och avgifter som tillkommer för ett lån. Informationen ska presenteras i ett kreditavtal, antingen online (som PDF-fil) eller via ett traditionellt brev.
• Genomföra en ordentlig kreditprövning: för att kunna bevilja ett lån är det tvång på att kreditgivaren gör en kreditprövning av låntagarens betalningsförmåga. Kreditprövningen görs för att undvika att ge ut lån som låntagaren inte klarar av att tillbaka.
• Tillhandahålla SEKKI. enligt konsumentkreditlagen måste alla långivare på förhand tillhålla en ifylld blankett som kallas för Standardiserad Europeisk Konsumentkreditinformation. Denna blankett innehåller information om alla avgifter och förpliktelser som långivaren kommer ställa på dig om du signerar deras skuldebrev eller kreditavtal.

Dina skyldigheter gentemot långivaren

• Betala tillbaka inom avtalad tid: din huvudsakliga skyldighet som låntagare är att betala tillbaka de pengar du lånat inom den tidsram som är överenskommen. Vid uteblivna betalningar tillkommer det både dröjsmålsränta och förseningsavgifter.
• Ge ut uppriktiga uppgifter: när du lånar pengar är det viktigt att ge korrekta uppgifter om din inkomst, identitet och dina levnadskostnader. Vissa långivare vill även att man informerar dem om det sker väsentliga ändringar, såsom att man flyttar utomlands.
• Ej finansiera brottslig verksamhet: även om det är okej att låna pengar för i princip vad som helst är det olagligt att låna för att finansiera brottslig verksamhet. Till brottslig verksamhet räknas bland annat penningtvätt och finansiering av terrorverksamhet.

När du väl fått ett lån utbetalt är det i huvudsak två viktiga faktorer att ha koll på för återbetalningen av lånet:

1. Lånets återbetalningsplan
2. Om lånet återbetalas via annuitet eller rak amortering

Du följer en förutbestämd återbetalningsplan

Alla lån och krediter har en förutbestämd återbetalningsplan. Lån har normalt sett en fast återbetalningstid, vanligtvis på mellan 1 – 15 år beroende på belopp och lånetyp.

Krediter å andra sidan kräver vanligtvis att man minst amorterar mellan 2 – 5 % av den utestående skulden per månad (dock aldrig mindre än ett minimibelopp på 100 – 500 kr).

Oavsett lånetyp har man alltid möjlig att göra extra inbetalningar eller lösa hela skulden i förtid. Det är endast om lånet har en bunden ränta det kan tillkomma avgifter för det.

Återbetalningstiden påverkar månadskostnaden och totalkostnaden

Vilken återbetalningstid du väljer har stor påverkan både på lånets månadskostnad och vad den totala kostnaden för lånet blivit vid lånets slut.
I tabellen nedan visar vi hur månadskostnaden och totalkostnaden varierar för ett lån på 150 000 kr med 5 % i ränta för olika återbetalningstider:

Som du ser ger en längre återbetalningstid en lägre månadskostnad, men baksidan är att lånet också blir dyrare eftersom man betalar ränta vid fler tillfällen.

Lån återbetalas månadsvis via annuitet eller rak amortering

I princip alla lån betalas tillbaka på månadsbasis. Det som däremot skiljer dem är om de betalas via annuitet eller rak amortering:

• Lån via annuitet har samma månadskostnad hela tiden. Anledningen att månadskostnaden förblir konstant är att i takt med att lånet betalas av och räntekostnaden minskar ökar amorteringen med lika mycket.
• Lån med rak amortering har samma amortering varje månad. Om t.ex. 60 000 kr återbetalas på 60 månader amorteras 1 000 kr i månaden. I takt med att lånet återbetalas och räntekostnaden minskar så sjunker även den totala månadskostnaden för varje månad.

Jämförelse: rak amortering är billigare i längden om allt annat samma

I exemplet nedan jämför vi två lån med samma villkor, men där skillnaden är att det ena lånet betalas via annuitet och det andra via rak amortering. Exemplet använder två lån på 150 000 kr med 7 % ränta som betalas av under 7 års tid, via annuitet och rak amortering.

Som tabellen ovan visar kostar lånet som återbetalas med rak amortering dryga 3 000 kr mindre än annuitetslånet. Anledningen är att amorteringen är högre i början av lånets löptid då räntekostnaden är som högst.

Nedan har vi sammanfattat de olika steg och avgifter som tillkommer vid uteblivna betalningar av ditt lån:

1. Påminnelsefaktura & påminnelseavgift
2. Inkassokrav & inkassoavgift
3. Ansökan om avbetalningsplan
4. Betalningsföreläggande till Kronofogden
5. Fastslagande av skulden och utmätning

1.   Påminnelsefaktura & påminnelseavgift

När du får en faktura för en månadsbetalning på ditt lån har du vanligen mellan 15 och 30 dagar på dig att betala den. Om betalning uteblir får du en påminnelsefaktura med en påminnelseavgift på 60 kr.

2.   Inkassokrav & inkassoavgift

Om inte påminnelsefakturan betalas skickas det istället ut ett inkassokrav, för vilket det tillkommer en inkassoavgift på 180 kronor. I regel har man alltid minst 8 dagar på sig att betala inkassokravet innan det går ut.

3.   Ansökan om avbetalningsplan

Har man inte möjlighet att återbetala hela beloppet på fakturan går det att ansöka om en avbetalningsplan. Om fordringsägaren godkänner avbetalningsplanen tillkommer det en avgift på 170 kronor, samt en aviserings- och bokföringsavgift på 60 kronor per faktura.

4.   Betalningsföreläggande till Kronofogden

Betalas inte inkassokravet kan långivaren bestämma att ta vidare ärendet till Kronofogden. Då skickas det först ett ytterligare ett betalningsföreläggande, vilket kostar 300 kronor i ansökningsavgift och 380 kronor i ombudsarvode (totalt 680 kronor).

Håller du inte med om deras beslut har du möjlighet att bestrida ärendet (normalt inom 10 dagar).

5.   Fastslagande av skulden och utmätning

Om Kronofogdemyndigheten fastslår att du är betalningsskyldig och skall betala skulden tillkommer den en utmätningsavgift på 600 kronor för varje år som skulden kvarstår.

Det är även vid detta tillfälle som det registreras en betalningsanmärkning som sedan finns kvar i 3 års tid. Med en betalningsanmärkning blir det väsentligt svårare att ta nya lån, hyra bostad eller ens ha ett mobil- eller bredbandsabonnemang.